Должно быть примерно так:
>Альфа-Банк дает такой кредит, который МОЖНО НЕ ВОЗВРАЩАТЬ,* если конец света наступит!**
И мелким шрифтиком в конце страницы:
*В ином случае, кредит с процентами необходимо вернуть до 31 декабря 2012 года.
**При несвоевременном возврате кредита, конец света при посредстве коллекторов Альфа-Банка, будет вам устроен персонально.
> > Факт задолженности клиента перед банком используется как финансовый актив.
>
> окей, но банк же этому клиенту свои средства перечислил - активы потерял. или это не активы? у меня с экономикой туговато.
Это тяжело объяснить в формате комментария :) Даже не знаю с чего начать :) Попробуй сам погуглить. В наиболее простом и популярном виде существует куча "кризисных" видосов, где вкратце рассказывается принцип работы банковской системы завязанной на коммерческие банки.
кредит для банка это актив (условно говоря это некая вещь которую он "купил" чтобы заработать), деньги отданные под это взяты из пассивов (депозиты или собственный капитал). Просто у людей с теорией заговора, от того что у банков активы и пассивы поменяны местами натурально рвет башню.
Да ладно вам. :) Активы, пассивы... Деньги (те самые, бумажные, что в кармане лежат) это ни что иное, как Информация. Скажем, на 1000-тирублёвой купюре написано "1000". Эта бумажка передаёт информацию, что вы можете обменять 1000 условных единиц - на некие товары и услуги.
Если вы должны банку энное количество условных единиц, стало быть уже банк может приобрести\обменять и просто похвастаться всем количеством вашей задолжности Информации банку, как Информацию находящуюся в собственности банка. Банк крутеет на глазах :) от обилия доступной ему Информации.
если просто то активы это блага которые Вы купили на свои ресурсы - пассивы. соответственно пассивы бывают "бесплатные" - свои деньги, а бывают не бесплатные то есть кредиты. активы и пассивы это просто названия из бух. учета. На понимание того что такое активы и пассивы погуглите задачку "куда делось 10 рублей"
Баланс - это состояние предприятия на какой то конкретный момент времени. Берешь буханку хлеба, режешь ее пополам вот срез это баланс, если на пальцах
У каждого предприятия есть имущество, долги покупателей и живые деньги, с помошью которых оно зарабатывает бабло. Вот это все актив, то есть то, что генерит прибыль.
Пассив в свою очередь - это то, с помощью чего было приобретено или получено то, что генерит прибыль. Истоники разные - собственное бабло, прибыля, текущие долги поставщикам, персоналу по з/п, бюджету, внебюджетным фондам, кредиты и займы.
Актив всегда равен пассиву, они не могут быть круче друг друга.
А цимес тут тот же, что и по кредитным картам со льготным периодом погашения. Плюс обрати внимание на размер комиссии со второго месяца пользования деньгами "от 2,3%", которая скорее всего будет рассчитываться от первоначальной суммы кредита
Например:
50 000 гривен на год, за 12 месяцев нужно будет отдать 50 000*0,023= 1 150*11(первый месяц не берется)=12 650, +493 гривны по ставке 0,01% годовых.
Итого выплаты составят 13 143 гривны, по выплатам примерно равно кредиту по ставке 45% годовых с ежемесячными выплатами
> А цимес тут тот же, что и по кредитным картам со льготным периодом погашения. Плюс обрати внимание на размер комиссии со второго месяца пользования деньгами "от 2,3%", которая скорее всего будет рассчитываться от первоначальной суммы кредита
Не, ну если считать комиссионные, то это и ежу понятно - это чистая прибыль банка. Вот если без комиссионных и процентов, чистое превращение пассива в актив - оно ничем не выгодно?
Превращение одного в другое не происходит никогда, в этом смысл баланса. Идет либо перемещение внутри актива/пассива, либо одинаковое увеличение/уменьшение актива и пассива
Эта штука называется "двойная запись"
У меня есть 100 рублей, получается у меня есть личные средства 100 рублей(пассив) и есть эти же сто рублей одной купюрой в наличке в бумажнике (актив)
Я даю их тебе в долг.
В момент передачи тебе денег происходит изменение
в активе: Были деньги в сумме 100 р. в наличке, стало 100 рублей твой долг.
В пассиве: все осталось так же 100 рублей - мои личные средства.
ты в условленный срок возврашаешь 100 рублей, происходит обратное изменение.
> > А цимес тут тот же, что и по кредитным картам со льготным периодом погашения. Плюс обрати внимание на размер комиссии со второго месяца пользования деньгами "от 2,3%", которая скорее всего будет рассчитываться от первоначальной суммы кредита
>
> Не, ну если считать комиссионные, то это и ежу понятно - это чистая прибыль банка. Вот если без комиссионных и процентов, чистое превращение пассива в актив - оно ничем не выгодно?
Банк имеет право выдавать кредитов на сумму в 100%/ставка рефинансирования% больше чем у него есть денег. Кроме этого долг клиента считается активом, который можно перепродать.
Попробую на гипотетическом примере. Допустим у тебя и у банка есть 1млн рублей. Банк выдает его (опустим подробности о наебках с %) под 10%. И ты решаешь заработать 10% заняв денег кому-нибудь.
Ты можешь заработать за год 100 тысяч рублей.
А банк может:
1) Сначала раздать кредитов на сумму 1млн*11,764=11,764млн и заработать с этого тупо 1,1764 млн на процентах
2) Передать долговые обязательства другому банку (какой-то % с этого потеряется, но зато банк получит около 11млн рублей, под которые можно выдать еще 11млн*11,764=129млн кредитами, с которых он поднимет 10% = 12,9 млн.
Т.е. ты, как и любой частный кредитор именно одалживаешь свои средства. А банк создает деньги, даже не имея тех средств, которые он может раздать желающим.
Вопрос с недостатком наличных дензнаков (т.е. бумажных дензнаков выпущенных Госзнаком) - не стоит как таковой. Сейчас абсолютное большинство кредитов выдается безналом, а за обналичку трясут дополнительный процент. Раньше выдавались долговыми бумагами, некоторые из которых считались "более надежными чем золотые монеты".
> Банк имеет право выдавать кредитов на сумму в 100%/ставка рефинансирования% больше чем у него есть денег. Кроме этого долг клиента считается активом, который можно перепродать.
Ты заблуждаешься. Ни один банк не может выдать кредитов больше, чем у него есть пассивов. В текущем законодательстве России оговорена минимальная доля собственных средств банка, (Коэффициент Н1, согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И) и составляет она 10%, это значит что в пассивах доля собственных средств банка должна составлять не менее 10%. остальные 90% - это деньги вкладчиков, остатки на р/с клиентов, кредиты от других банков, облигации, выпущенные долговые ценные бумаги (собственные векселя банка, депозитные сертификаты) и прочее.
Так вот, для того, чтобы банк смог выдать как в твоем примере
> 11,764млн и заработать с этого тупо 1,1764 млн на процентах
необходимо, чтобы ЦБ закрыл глаза на то, что у банка не соблюдается норматив Н1(т.к. максимум что сможет банк это выдать кредитов на 10 млн.руб., в противном случае кара от ЦБ последует незамедлительно, за обязательными нормативами наблюдение идет ежедневное путем отчитывания в региональное отделение ЦБ РФ) и необходимо привлечь чужих денег на сумму 10, 764 млн. руб.
В нашей стране банки не генерируют деньги, они работают деньгами, которые уже есть в экономике. Максимум, что могут сделать банки это притащит деньги из-за рубежа.
> 2) Передать долговые обязательства другому банку (какой-то % с этого потеряется, но зато банк получит около 11млн рублей, под которые можно выдать еще 11млн*11,764=129млн кредитами, с которых он поднимет 10% = 12,9 млн.
Ты опять заблуждаешься.
Продав часть кредитов другому кредитору, банк выходит в деньги, происходит то самое изменение в активе, о котором я пишу выше - в активе уменьшается размер выданных кредитов при одновременом росте денег на коррсчете, потери при такой продаже списывают в убыток. Даже в случае выпуска облигаций под залог имеющихся кредитов одновременно раздуваются и пассивы и активы.
> Ты заблуждаешься. Ни один банк не может выдать кредитов больше, чем у него есть пассивов. В текущем законодательстве России оговорена минимальная доля собственных средств банка, (Коэффициент Н1, согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И)
Цель любого коммерческого предприятия - получение прибыли. Банки занимаются предоставлением во временное пользование денежных средств (По большей части чужих) с четко оговоренными сроками возврата и за плату.
Какая то плата будет всегда. Либо комиссия, либо проценты, а может и то и другое, в явном или не явном виде, бесплатно - только у близких родственников.
Сейчас, сейчас
Дурачок »